ניר גלילי על הסדר תוכנית פנסיה לעובדים בארגון

"אל תשליכני לעת זקנה" הוא אחד הפסוקים החשובים בתנ"ך (תהילים פרק ע"א). תוכניות פנסיה הן בין הדרכים היותר אפקטיביות למימוש בפועל של הרעיון התיאורטי, ובארץ, כיאה למדינה מתקדמת, נהנים רוב האזרחים מהסדרים פנסיוניים. באופן טבעי רוב הביטוחים הפנסיוניים מתבצעים במסגרת מקום העבודה, ועל עסקים קטנים כמו גם ארגונים גדולים לתת את הדעת בנושא. ניר גלילי, מנכ"ל חברת הדלק סונול, מסביר מהם הסדרי תוכניות פנסיה לעובדים.

מה כוללת חובת ביטוח פנסיוני לעובדים?

עפ"י החוק וצווי הרחבה לביטוח פנסיוני (האחד משנת 2008, השני משנת 2011 ועוד צו עדכני ממאי 2016), כל עובד שכיר זכאי להפרשות לביטוח פנסיוני בשיעור 18.5% ממשכורתו. מתוך ה-18.5% על העובד עצמו להפריש 6%, וחובתו של המעסיק היא להפריש 12.5% שנחלקים לרכיב הפיצויים (6%) ולרכיב הפנסיה (6.5% נוספים). עד ינואר 2017, אגב, שיעור ההפרשות הכולל הוא 18%, והחל ממועד זה תושלם ההרחבה האחרונה (שנכנסה לתוקף ביולי 2016).

החובה חלה על כל המעסיקים עבור כל עובד מעל גיל 21 וכל עובדת מעל גיל 20.

עוד כדאי לציין שבחלק מהמקרים, למשל עובדים בשירות המדינה, שיעור ההפרשות הוא אף גבוה יותר (20.5%), וכי לא כל רכיבי השכר בפועל מגולמים בחישוב השכר הקובע לפנסיה שממנו נגזרת ההפרשה בשיעור 18.5%.
החוק גם מדגיש כי לעובד אסור לוותר על הפרשה לפנסיה, וכי הוא רשאי לבחור את הגוף שינהל את הכספים המופרשים עבורו (בין אם מדובר בקרן פנסיה, בין אם ביטוח מנהלים ובין אם קופת גמל).

חשיבותה של השקיפות

הפרמטר החשוב ביותר בבחירת הגוף שינהל את כספי הפנסיה של העובדים עפ"י ניר גלילי הוא השקיפות. רק גוף שמתנהל בשקיפות מוחלטת, וכמובן ביושרה מלאה, יבטיח לעובדים (ולמעסיקים) ראש שקט באמת, וידיעה שבבוא העת, לכשהם יגיעו לגיל פרישה, הם אכן יוכלו ליהנות מהסכומים שהופרשו למענם.

לשתף את העובדים

רוב הישראלים אינם בקיאים בתחום הפנסיה, שהינו תחום מורכב עד מאוד. ניר גלילי מסביר שכדאי לשתף את העובדים, ובפרט בארגונים גדולים, ולהעניק להם ידע חיוני בנושא, שהרי מדובר בנושא שמשפיע משמעותית על פרק זמן נכבד בחיינו.

ניהול אחראי ולאו דווקא תשואה גבוהה

קרנות הפנסיה השונות נוטות להתהדר בתשואה גבוהה. ניר גלילי ממליץ לזכור שראשית, הסדרי פנסיה הם לטווח הארוך, ותשואה גבוהה בפרק זמן ספציפי לא בהכרח מעידה על תשואה דומה לאורך שנים, ושנית, שתשואה נקודתית גבוהה עלולה להיות גם אינדיקציה לניהול שנוטה לקחת סיכונים, בעוד שבכל הקשור להסדרי הפנסיה שלנו נדרשת אחריות רבה במיוחד.

אמנם לא כל אדם יכול לבחון את הרכב ההשקעות של כל קרן פנסיה, בהווה ובעבר, ולהקיש מכך על איכות הניהול שלה ועל מנגנוני קבלת ההחלטות, אולם ניתן להיעזר באנשי מקצוע שיספקו תמונה מלאה ובהירה, ולהחליט בהתאם.