קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

כאשר אנחנו צעירים והעולם כולו מונח לפנינו, הדבר האחרון עליו אנו חושבים הוא מה יקרה כאשר נהיה בגיל הפרישה והגמלאות. ברוב המקרים אין אנו משקיעים מאמץ לבדוק את כל הנעשה בשוק, לכן המלצתנו היא להתייעץ עם יועץ פנסיוני כדי לקבל את הייעוץ האובייקטיבי הטוב ביותר.

כמו בכל דבר בחיים לכל דבר יש יתרונות וחסרונות, נשתדל להראות לכם בצורה הברורה ביותר מהם היתרונות ומהם החסרונות שיש לקרן הפנסיה והיתרונות והחסרונות של ביטוח מנהלים.

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים אפשרי לכל עובד שכיר בכל דרגה לאו דווקא מנהל. למעשה זוהי תכנית של ביטוח חיים שיכולה לכלול גם אובדן כושר עבודה, נכות וכדומה.
עד לינואר 2008 היה אפשר לגבות את הביטוח המנהלים בשתי דרכים. האחת קצבה חודשית קבועה בגיל הפרישה והשנייה סכום גדול חד פעמי.
אך מאז נחקק תיקון החוק מס. 3 אפשר יהיה למשוך את הסכום אותו הפקדת עד תאריך זה בפעם אחת, אך את הכספים שהפקדת לאחר מכן רק כקצבה.

בקרן חיסכון פנסיוני הפרמיה מורכבת מתגמולים של המעביד, העובד והפיצויים.

ההצטרפות לקרן פנסיה היא על ידי הסכם קבוצתי, שכל שותפיה מקבלים קצבה חודשית בזמן פרישה, נכות או קצבת שאירים, לפני ההצטרפות רצוי לבדוק את גודל הקרן, מדד הסיכון, התשואות וכדומה.
ישנה אפשרות לקבל 25% מערך הפנסיה הצפוי בסכום חד פעמי.

ההבדל העיקרי בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים הוא שבביטוח מנהלים ישנה הידיעה הברורה של מהו סכום הקצבה החודשית אותה תקבלו בזמן הפרישה. לעומת זאת בקרן פנסיה אין הסכום ידוע מראש מאחר שהקרן היא הדדית, הדבר תלוי בתשלומים שנעשים לשותפים האחרים בקרן, סכום הכסף שנמצא בקרן משתנה ובאופן אוטומטי סכום הקצבה משתנה גם הוא.

בקרן פנסיה החדשה 30% מכסף הפנסיה מושקע באג"ח מיועדות של הממשלה והן נושאות ריבית של 4.8% לשנה. ריבית מובטחת זו היא גבוהה יחסית וניתנת רק לקרן פנסיה בגלל רצון הממשלה לעודד את קרנות הפנסיה. נכון ששאר הכסף, כלומר 70% יושקעו בשוק ההון כמו הכסף של ביטוחים אחרים, וסכומים אלו יהיו כפופים לתנודות הבורסה, אך לפחות 30% מהכסף יישא ריבית קבועה ללא שינוי.

בשנים האחרונות קרנות הפנסיה הראו תשואות גדולות יותר מביטוח מנהלים.

אפשר לומר שגם ביטוח המנהל וגם קרן הפנסיה חשובים מאוד לרווחתנו, כאשר ביטוח המנהלים דואג להווה ואילו קרן הפנסיה דואגת לעתיד שלנו. תחום זה נלמד בצורה מקיפה בעת קורס שוק ההון.

ניהול קופות גמל